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西南财大:中国家庭新增负债仅有25%用于消费
浏览次数:2164发布时间:2019-12-02 16:45:24

[全球网络技术报告]中国家庭的债务太高了吗?中国人借的钱花在哪里了?中国人借钱太快了吗?10月17日,西南财经大学中国家庭金融调查研究中心和蚂蚁金融服务集团研究所联合发布了题为“中国家庭金融调查主题——中国居民杠杆率和家庭消费信贷研究”的报告。该报告自2011年开始发布。通过对355个城市和40,000多户家庭债务状况的持续跟踪,发现中国存在三种对家庭债务的误解。最大的误解是消费信贷比例过高。

报告指出,中国的债务状况没有预期的那么高。数据显示,中国家庭债务占国内生产总值的49.2%,远低于美国的77.1%。同时,在信贷参与方面,中国的信贷参与率仅为28.7%,也低于美国的78.0%。其中,家庭消费信贷参与率更低,2019年仅为13.7%,不到美国的四分之一。

报告还显示,由于避税、隐私保护和会计成本,家庭调查的可支配收入可能被低估。经计算,国家统计局资金流报表中的可支配收入更接近实际经济状况。2018年,人均可支配收入被低估约18万亿元,相当于每个中国人的人均年收入被低估13,000元。

中国家庭金融调查研究中心主任李赣教授说,收入估计不足导致家庭债务风险估计过高。然而,报告指出,尽管中国家庭债务的风险是可控的,但近60%的债务集中在抵押贷款上,结构性问题十分突出。从2013年到2018年,人们因买房而负债,住房贷款在家庭债务中的比例高达55.6%。更值得注意的是,多套房债务的比例逐年增加。例如,从2017年到2018年,多套房住房贷款的比例从62.9%上升到65.9%,超过了一套房贷款的比例,为家庭部门消费贷款的增长贡献了60.0%,值得关注。此外,现有住房贷款中有47.1%是空置住房,造成信贷资源的大量浪费。

李赣教授建议:目前,我国的信贷主要集中在住房贷款领域,尤其是多单位贷款,近年来杠杆上升过快。多套房抵押贷款市场的进一步扩张不仅会增加风险、浪费信贷资源,还会进一步抑制消费。因此,有必要适当控制多套房贷款的杠杆率,进一步提高多套房首付比例。

报告还指出了一个最新趋势。在经济发展水平较低的非一二线城市和低收入群体中,由于银行贷款难以覆盖,许多家庭通过非银行消费贷款来满足他们的需求。包容性消费信贷受到欢迎。

李赣教授指出,非住房包容性小额消费贷款渗透率低,基数小,居民债务比例小,主要用于满足日常生活需求,有助于刺激国内消费潜力,提高消费水平,提高居民生活质量。特别是,基于真实在线和离线消费情景的准确消费信贷也有助于防止消费信贷流向房地产市场、股票市场和不当投资。建议鼓励情景消费信贷,同时促进包容性情景消费信贷的发展,有针对性地解决上亿消费信贷不足人群的包容性贷款问题,降低我国的消费水平。

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